Сергей Ирин, Минск, август 1999 г. – июль 2003 г. 6 страница

  • Завдання та порядок виконання. 2.1 Вивчити навчальний матеріал та підготувати відповіді на контрольні питання.
  • Технологические процессы "Автобусного парка №1"
  • Вихідні дані до ЛР№5
  • Перечислите местные методы фторидпрофилактики
  • ПОЛОЖЕНИЕ
  • контроль качества работы аудиторов. Ауд., ор-я, индии., аудитор обязаны установить и соблюдать правила внутреннего контроля качества работы
  • . konsВо многом зависит от характера семантического контекста, от семантики сочетающихся с ним слов. Контекстуальное значение слова...
  • Министерство образования и науки Республики Татарстан Государственное автономное образовательное учреждение Среднего профессионального...
  • Самостоятельное размещение для участников Финала не допускается
  • Развитие системы общественного воспитания дошкольников с нарушениями слуха
  • Загальні закономірності, зміст та функції соціальної реаблітації девіантної особистості.
  • Лабораторная работа №7 Определение удельного сопротивления нихромовой проволоки Краткая теория:
  • Море
  • Список кандидатов в добровольную дружину учебного корпуса №1 для проверки в Едином государственном банке данных о правонарушениях
  • День весенних именинников.
  • Quot;Социальная педагогика" по специальности: социальная работа
  • Год на новой земле. Месяц не известен. 18 страница
  • Диспетчерское руководство движением поездов
  • Образец оформления статьи Название статьи
  • Загальна характеристика освіти на західноукраїнських землях
  • Объяснение инерционности институционального развития на основе теории идеологии
  • Модели и методы решения задач оптимизации выполнения комплекса работ с учетом ограничений по ресурсам
  • Порядок проведения налоговых проверок
  • ФОРМИРОВАНИЕ ЭТАПОВ УПРАВЛЕНИЯ АВТОДОРОЖНЫМ кОМПЛЕКСОМ СТРАНЫ (ЛОГИСТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ)
  • Правовое регулирование исполнения лишения специального воинского или почетного звания, классного чина и государственных наград
  • И.БЕНТАМ: годы жизни, основные труды, концептуальные положения, теории, высказывания, оказавшие влияние на развитие экономики.
  • 1 2 3 4 Литература
  • Сущность и элементы кредита
  • ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ АСТРАХАНСКИЙ ФИЛИАЛ ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО...
  • Ст.18. Права, обязанности и ответственность должностных лиц Контрольно-счетной палаты
  • В которой Хоул выражает свои чувства при помощи зеленой слизи
  • 18. Понятие, виды и значение обстоятельств исключающих преступность деяния:а) понятие обстоятельств, искл преступность деяния...
  • Прочие налоги с юридических и физических лиц
  • ПРАЙС-ЛИСТ Кровельные работы Прайс лист на ремонтно-отделочные работы Штукатурные работы машинного нанесения ПРАЙС-ЛИСТ НА...
  • ТЕХНОЛОГИЧЕСКАЯ КАРТА ДИСЦИПЛИНЫ
  • Методы непараметрической статистики
  • Методы регулирования рисков
  • 1. Типология источников по истории Нижнего Поволжья и Северного Кавказа.
  • Федерация всестилевого каратэ России - 76 регионов
  • Кожно-мышечная сенсорная система (соматосенсорная система)
  • Самостоятельные работы по геометрии для 7 класса.
  • Темы для сочинений (по комедии А.С.Грибоедова «Горе от ума»):
  • Политика образования цен ,основанная только на основе учета затрат, называется:
  • Операции банка по начислению и получению процентов по денежным средствам, размещенным в кредиты, займы и межбанковские депозиты
  • Тема № 19. Экономический рост
  • Этап : Знакомство с участниками
  • Рынок товаров, направляемых в сферу производства, структурируется так же, как мировой товарооборот. В нем выделяют сегменты сырья и готовой продукции.
  • Адам бойында бәрі де әдемі болуы керек: денесі де, киімі де, жаны да, ойлары да» деген сөз жолдарының авторы кім?
  • Социальные последствия безработицы
  • фамилия, имя, отчество место жительства в соответствии с паспортом паспорт: серия, номер, кем и когда выдан
  • ü Наименования предмета залога. Наименование должно быть как можно более полным с указанием модели, типа, ГОСТА, ТУ. Недостаточно указать просто "компьютер", надо указать как минимум "компьютер pentium-100". Недостаточно указать просто "сок виноградный", надо указать "сок осветленный виноградный ГОСТ 958363". В случае с техникой надо добавить год выпуска, заводской номер, инвентарный номер. Если предмет залога сложен по своей структуре, то надо указать что входит в его состав, например "компьютер pentium-100 в составе: системного блока ATX с материнской платой ACORP6BX81, оперативная память 32MB, процессор CELERON366, монитор Samsung СА124 14", клавиатура VIGA106, манипулятора мышь MAUS2P". Такая подробная опись залога производится для того, чтобы залогодатель не смог произвести подмену залога (например, заменив процессор в компьютере на менее мощный);

    ü Единица измерения: штуки, литры, килограммы и т.д.

    ü Стоимость одной единицы. Следует указать покупную цену, балансовую стоимость, рыночную стоимость (по вашей оценке). Для основных средств указывается процент износа.

    Если речь идет о ценных бумагах, то первоначально предоставляются их копии и выписки из депозитария подтверждающие факт их наличия. Для залога прав следует описать закладываемые права со ссылками на соответствующие документы их удостоверяющие.

    · Права на предмет залога

    Банки требуют подтверждения того, что предмет залога принадлежат залогодателю на правах собственности (или хозяйственного ведения) и до совершения настоящего договора никому не продан, не подарен, не заложен, в споре и под арестом (запрещением) не состоит, не имеет притязаний со стороны третьих лиц, судебного спора о нем не ведется. Право собственности на предмет залога должно быть подтверждено соответствующими документами:

    ü Документами, объясняющими факт возникновения у залогодателя указанного имущества. Если оно было приобретено или получено от других лиц –договора, накладные на его приобретение (передачу), акты приемки-передачи, акты ввода в эксплуатацию (передачи на склад). Если имущество было внесено в уставный фонд учредителями, то это подтверждается уставными и учредительными документами (ранее вами представленными). Если было создано самостоятельно (например, здание было построено самостоятельно за счет собственных средств) – соответствующими документами (разрешениями на строительство, нарядами и т.п.). При залоге прав банк потребуется предоставить документы, подтверждающие тот факт, что Вы действительно являетесь владельцем этих прав и они действенны. Такими договорами будут - договор депозита (при залоге прав на получение денежных средств), договор купли-продажи (при залоге прав на партию товара, которая поступит в будущем или на получение оплаты за поставленный товар), договор лизинга (при залоге прав на получение от арендатора лизинговых платежей).

    ü Документы, подтверждающие факт оплаты предмета залога (платежные поручения, банковские выписки по расчетному счету). Даже если предприятие располагает правом собственности на предмет залога, но окончательные расчеты по нему еще не произведены, то банк не станет рассматривать такой залог, поскольку не хочет брать на себя повышенный риск по залогу, который может стать объектом судебных разбирательств;

    ü Выписки по балансовым счетам на которых числиться предмет залога, карточки и ведомости учета (например - ведомость основных средств, карточка учета материалов), складские справки;

    Если предмет залога уже заложен другому залогодателю, если происхождение имущества туманно или его оспаривают другие лица, то банк откажется принимать его в залог.

    · Состояние и качество залога

    Состояние и качество заложенного имущества подтверждается различного рода сертификатами. Это в основном касается продуктов питания и потребительских товаров. Для продуктов питания, материалов важное значение имеют сроки хранения. Банк не примет в залог продукты, срок годности которых истекает до окончания периода кредитования и вскоре после окончания (если только залог не оформлен как залог товаров в обороте, но об этом далее). Никто не станет брать в залог электротовары не сертифицированные должным образом.

    · Наиболее типичные виды залога

    Можно выделить следующие основные виды (предметы) залога:

    ü Залог земельных участков. Залогодателями земельных участков могут быть граждане, юридические лица Республики Беларусь, право собственности на земельные участки которых удостоверено государственным актом. Залогополучателями земельных участков могут быть только банки, перечень которых определяется Президентом Республики Беларусь.

    ü Залог недвижимости (ипотека). Недвижимость в виде: зданий, сооружений, офисных комплексов, складов и прочее. Отметим что к объектам недвижимости по закону относят также самолеты и морские суда. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Следует отметить, что залог права аренды отдельная и довольно непростая процедура.

    Ипотека здания или сооружения и залог принадлежащего залогодателю права аренды земельного участка или его соответствующей части осуществляются по одному договору об ипотеке с согласия арендодателя земельного участка.

    Залог незавершенного строительства оформляется как правило в виде залога прав на недостроенный объект, поскольку этот объект не имеет свидетельства о регистрации РБТИ установленного образца и, с точки зрения законодательства, представляет собой только совокупность строительных материалов.

    ü Залог прочих основных средств. Это, как правило, технологическое оборудование, автотранспорт, компьютерная и оргтехника, мебель.

    ü Залог товаров (сырья, комплектующих). Наиболее часто встречается залог ТНП (бытовая техника, мебель, продукты питания и т.п.), сельхозпродукции (пшеница, картошка и т.п.), сырья и материалов (нефть, металл, горючее и т.п.). Комплектующие, как правило, не ликвидные и популярностью у банков не пользуются. Залогом товара в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

    ü Залог прав. Наиболее часто встречаются:

    - залог прав на получение денежных средств (денежный депозит). Как правило, такой залог предоставляет не сам клиент (т.к. свободных денег у него нет), а его поручитель. Часто клиент предлагает выдать ему рублевый кредит под залог валютного депозита;

    - залог прав на получение денежных средств от партнеров (дебиторская задолженность, получение аванса). Например, заемщик поставил товар и по условиям договора должен получить (т.е. имеет право на получение) денежные средства в счет оплаты;

    - залог прав на получение арендных платежей. Если у заемщика имеются договора аренды (лизинга), то он может заложить права на получение арендных платежей от арендатора банку.

    Имущественные права связанные с патентом также могут быть предметом залога, хотя примеры такого залога в отечественной банковской практике неизвестны.

    ü Залог ценных бумаг. Практикуется редко ввиду неразвитости вторичного рынка ценных бумаг в Республики Беларусь. В качестве предмета залога, как правило, выступают:

    - акции субъектов хозяйствования;

    - государственные ценные бумаги (ГКО);

    - векселя.

    ü Ипотека предприятия или иного имущественного комплекса в целом. Право залога распространяется на все его имущество - движимое и недвижимое, включая право требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

    ü Залог имущества, которое поступит в собственность залогодателя в будущем. Договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании акта законодательства, законодательством может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Это конечно нельзя назвать залогом о котором банк может только мечтать. Тем не менее, возможны ситуации, когда это единственный шанс показать формальное обеспечение кредита. Например, требуется выполнить 100% предоплату за оборудование. Право собственности на него возникнет у заемщика только после его получения на заводе изготовителе через 10 дней. В этом случае можно оформить залог на это оборудование (которое поступит в собственность в будущем), получить кредит, а затем, после получения оборудования в собственность переоформить залог в стандартный залог имущества. Далеко не каждый банк согласиться на такой вариант, хотя он и не противоречит законодательству.

    5.1.2. Месторасположение залога и его сохранность.

    - Он прав. Условия меняются. Восемьдесят тысяч наличными, а бриллианты останутся у меня, - добавил он глухим и тоненьким голоском. – При сделках на движимое имущество собственность лучше всяких актов. - Но...-заговорил было де Трай. - Соглашайтесь или берите обратно, - перебил его Гобсек и протянул ларчик графине. – Я не хочу рисковать. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

    · Месторасположение залога

    Существуют следующие основные варианты месторасположения предмета залога:

    ü Предмет залога может быть оставлен у залогодателя в свободном использовании. Так поступают с имуществом, которое активно участвует в производственном процессе и его изъятие (пусть и временное) может повлечь за собой остановку производства. В основном это технологическое оборудование, оснастка, компьютерная и офисная техника, т.е. основные средства предприятия. При этом залогодержатель вправе сделать на предметах залога отметку (знак) свидетельствующий о залоге. Предмет залога, переданный на время во владение или пользование третьему лицу (например, в аренду), считается оставленным у залогодателя.

    ü Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком с печатью залогодержателя. Так могут поступить с готовой продукции или товаром. Залог переносится в специально выделенное помещение залогодателя в присутствии залогодержателя, затем помещение закрывается и опечатывается залогодержателем.

    ü Заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю. Поскольку при залоге товаров в обороте залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге, залогодержатель на вправе накладывать ограничения на распоряжение залогом. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

    ü Предмет залога может быть передан банку. Так часто поступают с товарами, автомобилями, ценными бумагами. В этом случае залог перемещается на склад банка, где и храниться. Банки редко имеют собственные склады для хранения заложенного имущества, в лучшем случае они располагают гаражом для автотранспорта. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса. Ценные бумаги помещаются в депозитарий банка. Если ценная бумага существует в виде записи на счете в депозитарии, то депозитарий делает соответствующую отметку. На векселях принятых банком в залог по кредиту заемщиком оформляется залоговый индоссамент. Векселя принятые в залог хранятся в банке. Банк как залогодержатель вправе пользоваться предметом залога, только если это специально оговорено в договоре залога (например, переданный в залог автомобиль может эксплуатироваться банком для своих нужд). Обычно банки не требуют для себя такого права.

    ü Предмет залога может быть передан на хранение третьей стороне. Часто это имеет место с самого начала, когда залог (например, товар) находиться на ответственном хранении. В противном случае такой вариант можно реализовать, переместив залог на подходящий склад. Ценная бумага может быть передана в депозит нотариусу.

    Место нахождение залога должно быть документально подтверждено. Это означает, что в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие на основании чего залог храниться именно в этом месте. Такими документами могут быть:

    ü Документы, подтверждающие право собственности на помещение (корпус завода, склад, павильон и т.п.);

    ü Договора аренды складов и производственных помещений;

    ü Договора ответственного хранения имущества;

    Если закладываемое имущество находиться на таможенном складе, банк потребует, чтобы оно было предварительно растаможено.

    Очень часто вышеуказанные договора отсутствуют, что объясняют тем, что предмет залога храниться на складе "дружественной" фирмы по устной договоренности с ее директором или, например, что станок установлен в подсобке одного старого знакомого тоже по устной договоренности. Такие объяснения банку не подходят. Другими, часто распространенными ошибками являются: отсутствие накладных на передачу имущества на ответственное хранение (только договора недостаточно), несвоевременное продление договоров, несоответствие предмета хранения указанного в договоре предмету залога (например, указано, что склад сдается для хранения стойматериалов, а речь идет о хранении товаров народного потребления).

    Следует отметить, что место нахождения предмета залога может изменяться по требованию банка, если банком будет установлено, что текущее место нахождения залога не гарантирует его сохранность.

    Что касается общих замечаний относительно мест нахождения залога, то банки предпочитают не иметь дело с «труднодоступными» местами нахождения залога: например - складами и территориями воинских частей. Территории иностранных государств также не пользуются популярностью, т.к. в этом случае много вопросов возникает с регистрацией предмета залога[2] и его проверками.

    · Сохранность залога

    Банк может потребовать заключения трехстороннего договора хранения с участием банка или составления дополнительного соглашения к существующему договору, чтобы иметь больше гарантий того, что залог не будет вывезен в неизвестном направлении, или что бы иметь возможность посещения и контроля склада без ведома и участия заемщика. При этом предусматриваются ограничения на перемещения залога без письменного согласия банка

    Залогодержатель кровно заинтересован в сохранности предмета залога и поэтому очень ревностно относиться к условиям его хранения (или эксплуатации). Помещение в котором расположен предмет залога должен обеспечивать все условия для его хранения. В первую очередь это обеспечение сохранности и недопущение порчи. Например, продукты и медикаменты должны храниться с соблюдением температурных режимов и режимов влажности. Безопасность помещения имеет важное значение. Наличие надежных запоров и сигнализации также действует на банк успокоительно. Если имеется охрана (служба безопасности, ВОХР) или сигнализация то необходимо приложить соответствующий договор.

    Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество обязан (если иное не предусмотрено договором залога) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования. Но даже если в договоре залога указано, что предмет залога не страхуется, то Банк все равно вправе это потребовать. Страхование залогодателем может производиться в пользу банка, который и будет получателем страхового возмещения. Страхование часто является предварительным условием для оформления залога – например банки отказываются брать в залог автомобили, если они не застрахованы. Копия страхового полиса предоставляется в банк. Банк может отказаться от представленного страхового полиса, если посчитает, что страховая компания является сомнительной с точки зрения ее благонадежности и финансовой устойчивости и потребовать страховой полис от другой (часто указанной им) страховой компании. В случае если кредит выдается под гарантию Правительства Республики Беларусь, страхование залога является строго обязательным, в остальных случаях в договоре залога может содержаться отказ от страхования, если стороны пришли к такому соглашению.

    5.1.3. Оценка залога.

    - Хороши! Ах, хороши! Такие бриллианты до революции стоили бы триста тысяч! Чистейшей воды! Несомненно, из Индии - из Голконды или из Висапура. Да разве Вы знаете им цену! Нет, нет, во всем Париже только Гобсек сумеет их оценить. При империи запросили бы больше двухсот тысяч, что бы сделать на заказ такие уборы. - И с досадливым жестом он добавил: - А ныне бриллианты падают в цене, с каждым днем падают! Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

    · Оценка стоимости

    Оценка предмета залога в общем случае производится по согласованию сторон. Исключение составляет имущество государственных предприятий оценивается по специально утвержденной методике. Как правило, банк имеет собственную методику оценки залога в которой подробно расписано как и что оценивается.

    Оценка залога - это борьба противоположностей: банк стремиться занизить стоимость залога и получить залога как можно больше, клиент стремиться дать залога как можно меньше и оценить его как можно выше.

    Оценку залога производят специалисты банка на основании представленной заемщиком информации и на основании информации полученной ими самостоятельно. Обычно в расчет принимается балансовая (покупная стоимость) предмета залога и ее текущая (рыночная) стоимость. Как правило, банк имеет свою методику для оценки и расчета залогового обеспечения, в которой определено какие понижающие коэффициенты используются для оценки. Задача банка определить реальную рыночную стоимость предмета залога на данный момент времени, а затем понизить ее с учетом понижающих коэффициентов, для того чтобы иметь определенный запас уверенности, что его реализация произойдет быстро и без проблем. Некоторые банки не утруждают себя таким анализом и исходят только из балансовой (покупной) стоимости предмета залога. Такая оценка крайне не выгодна клиентам, т.к. понижает стоимость залога в несколько раз. Значительное занижение стоимости предмета залога крайне нежелательно, т.к. это приводит к необходимости предоставления все большего количества залога. Может оказаться, что залога (исходя из оценки банка) просто не хватит. Некоторые заемщики опасаются, что, сильно занижая стоимость залога, банк хочет их "кинуть", спровоцировав не возврат кредита и прибрав к рукам ликвидный залог. Такие истории случались, но не в Республике Беларусь.

    Поскольку объективная оценка предмета залога это сложная процедура, то может потребоваться заключение независимых экспертов по оценке. Банк может потребовать экспертное заключение с указанием конкретного эксперта, которому он доверяет (например, некоторые банки принимают заключения только от оценщиков – предприятий государственной формы собственности), поэтому не торопитесь искать оценщика сами и, не удивляйтесь, если представленное вами заключение по оценке от другого специалиста не удовлетворит банк. Обычно, независимой экспертизе и оценке подвергают сложное оборудование, автотранспорт, объекты недвижимости. Услуги по оценке, как правило, оплачивает клиент. Порой это весьма значительные суммы. Например, квалифицированная оценка недвижимости стоит от 0,5 до 1,0 % от оценочной стоимости.

    Оценка залога государственных предприятий производится только по специально утвержденной законодательством методике, которая строится на балансовых данных. Эту оценку производит специально созданная на предприятии комиссия. Результаты работы оформляются актами и справками установленной формы. Совокупность этих документов и является оценкой государственного имущества.

    · Оценка ликвидности

    Помимо оценки стоимости предмета залога производится оценка его ликвидности. Ликвидность подразумевает возможность реализации предмета залога в сжатые сроки. Среди банковских работников есть неформальное мнение, что ликвидных залогов сейчас практически нет. Не ликвидность большинства видов залогов вызвана неразвитостью соответствующих рынков. Это в первую очередь относиться к объектам недвижимости, земельным участкам и ценным бумагам. Снижение покупательской способности населения и предприятий, отсутствие у предприятий возможностей для закупки оборудования привело к тому, что продать любое оборудование или товар полученный путем обращения взыскания на залог очень проблематично. Практика показывает, что даже такие казалось бы ликвидные товары как водка и медпрепараты иногда реализовать очень не легко. В условиях спада производства и отсутствия платежеспособного спроса на технологическое оборудование основные фонды так же низко ликвидные. Ликвидными считаются товары (бытовая техника, продукты питания, медикаменты и пр.) или сырье (зерно, ГСМ, металл). У банковских работников имеются свои представления о ликвидности предметов залога, которые формируются из их практики и в результате анализа товарных рынков и рынков технологий.

    Общие правила, сформированные исходя из банковской практики, следующие:

    ü Делимое имущество обладает большей ликвидностью. Набор мебели легче распродать частями, чем большой роскошный письменный стол;

    ü Уникальное имущество, выпущенное в единичном экземпляре или мелкой серией труднее находит своего покупателя;

    Рейтинг ликвидности залогового имущества в настоящий момент выглядит примерно следующим образом:

    1. алкоголь, табак, продукты питания;

    2. автотракторная техника;

    3. товары широкого потребления;

    4. станки и оборудование, оргтехника

    5. продукция производственного назначения;

    6. недвижимость.

    Если у вас есть информация, которая поможет работникам банка сориентироваться в данных вопросах, то ее желательно предоставить в банк. Это может быть:

    ü Прайс листы с ценами на аналогичное оборудование или товар;

    ü Заявки потенциальных покупателей;

    ü Справки с ценами заводов производителей или фирм-продавцов;

    ü Тех. паспорта закладываемого оборудования с описанием характеристик;

    ü Рекламные проспекты.

    Ликвидность залога может быть несколько повышена, если занизить стоимость залога, поскольку товар по демпинговой цене обычно распродается быстрее.

    Определенную особенность имеет оценка залога прав. Поскольку в большинстве случаев закладываются права на получение денежных средств от других предприятий, то оценка стоимости такого залога заключается в оценке перспектив получения этих денежных средств залогодателем. Для этого производится анализ предприятия, от которого должны поступить эти средства. Если результаты анализа говорят о том, что перспективы получения средств от такого предприятия весьма сомнительны, то залог таких прав ценности для банка не имеет. Поэтому не пытайтесь заложить банку просроченную задолженность своих дебиторов или не взысканные долги.

    5.1.4. Ограничения и согласования.

    - Это ваши собственные бриллианты, сударыня? - спросил я. - Да, сударь, - ответила она, надменно взглянув на меня. - Вы сударыня, вероятно, замужем? - задал я второй вопрос. Графиня нетерпеливо кивнула головой. - Я отказываюсь составлять акт! - воскликнул я. - Почему это? - спросил Гобсек. - Как "почему"? - возмутился я и, отведя старика к окну, вполголоса сказал: - замужняя женщина во всем зависит от мужа, сделка будет признанной незаконной... Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

    Существую различного рода ограничения на распоряжение предметом залога, которые могут вытекать из характера предмета залога, статуса залогодателя (залогодержателя), его полномочий или полномочий его должностных лиц.

    ü Ограничения полномочий должностных лиц. Устав предприятия или контракт найма руководителя может содержать ограничения, при которых директор не вправе производить залог имущества без утверждения этого решения вышестоящим органом (например, собрания акционеров). Ограничение вступать в силу только при залоге определенных видов имущества или при залоге свыше определенной суммы. Постановление Кабинета министров устанавливает, что директор государственного предприятия вправе самостоятельно распоряжаться без разрешения органа, уполномоченного управлять государственным имуществом, малоценными и быстро изнашивающимися предметами в пределах норм, установленных этим органом; запасами товарно-материальных ценностей (не ниже цен на момент отпуска); средствами на расчетных счетах предприятия в соответствии с уставом, коллективным договором и сметой предприятия. Про основные средства ничего не сказано, следовательно, директор государственного предприятия вправе самостоятельно распоряжаться, фактически, только готовой продукцией. В последнее время часто встречается ограничение на сумму залога с привязкой к такому показателю, как «чистые активы» (например, 50% суммы чистых активов). Чистые активы – это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов юридического лица, принимаемых к расчету, суммы его пассивов, принимаемых к расчету. Таблица и методика расчета чистых активов установлена законодательством и утверждена министерством финансов. Требуется предоставить в банк соответствующий расчет.

    ü Введение государственного управления на предприятии любой формы собственности влечет за собой лишение директора предприятия права самостоятельно осуществлять залог имущества. Все договора залога должны утверждаться комиссией по государственному управлению.

    ü Если залогодателем выступает физическое лицо состоящее в браке и предмет залога является совместно нажитым имуществом, то требуется согласие на залог супруга (супруги). Это следует учесть и при залоге от физических лиц – собственников унитарных предприятий (об этом далее.)

    ü Родители не вправе без согласия органа опеки и попечительства отдавать в залог имущество, принадлежащее ребенку.

    ü Опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель – давать согласие на совершение сделок по сдаче имущества подопечного в залог.

    ü Залог имущества государственных предприятий строго регламентирован соответствующим законодательными актами, поскольку имущество государственных предприятий (как юридических лиц) является собственностью Республики Беларусь и закреплено за ними на праве хозяйственного ведения. Заключение сделок по залогу имущества, находящегося в собственности Республики Беларусь, юридическими лицами, за которыми это имущество закреплено на праве хозяйственного ведения, за исключением предусмотренных законодательством случаев, осуществляется:

    - по залогу (ипотеке) предприятий или иных имущественных комплексов в целом -- с согласия Совета Министров Республики Беларусь;

    - по залогу зданий, сооружений, объектов незавершенного строительства -- с согласия Министерства экономики;

    - по залогу основного технологического оборудования: предприятий, объединений, организаций, подведомственных республиканским органам государственного управления, -- с согласия этих республиканских органов государственного управления; предприятий и организаций, входящих в состав подчиненных Совету Министров Республики Беларусь объединений, -- с согласия этих объединений; объединений, подчиненных Совету Министров Республики Беларусь, -- с согласия Министерства экономики;

    - по залогу транспортных средств, сырья, материалов, малоценного инвентаря, вспомогательного оборудования, запасных частей, других материальных ценностей, а также товаров (продукции) предприятий, объединений, организаций -- этими предприятиями, объединениями, организациями самостоятельно.

    - по залогу права аренды земельных участков -- с согласия арендодателя в порядке, установленном Государственным комитетом по земельным ресурсам, геодезии и картографии и согласованном с областными (Минским городским) Советами депутатов.